Restituzione del premio per estinzione anticipata

Ho estinto anticipatamente un prestito personale e a questo ho abbinato le polizze vita e danni. L'impresa di assicurazione restituisce il premio non goduto applicando una formula di calcolo descritta sul contratto. A mio parere, il calcolo per restituire il premio doveva essere fatto così: pro quota rata per i mesi non goduti. Per legge quale sarebbe il calcolo da effettuare? Se fosse pro quota, ci sono termini di scadenza per chiedere il ricalcolo all'impresa di assicurazione? E, nel caso di un eventuale diniego, a chi ci si deve rivolgere?